자동차보험,
사고가 나면 어느 담보에서 돈이 나올까?

대인·대물·자동차상해·자기차량손해를 사고 상황별로 정리했습니다

범이

자동차보험 하나 들었으믄 사람 다친 것도, 차 고치는 것도 거기서 다 주는 거 아녀?

웅녀

자동차보험 안에는 손해마다 담당하는 담보가 따로 있어.

범이

보험 안에도 담당 부서가 있는 겨?

마르

누가 다쳤는지, 어느 차와 재물이 파손됐는지를 먼저 나누면 어렵지 않습니다.

자동차보험은 여러 서랍이 달린 수납장과 비슷합니다.
상대방의 몸을 맡는 서랍, 상대방의 재물을 맡는 서랍, 내 몸과 가족을 맡는 서랍, 내 차를 맡는 서랍이 각각 따로 있습니다.

자동차보험은 사고가 났다는 이유로 한곳에서 모든 돈을 주는 보험이 아니라,
서로 다른 손해를 맡은 여러 담보의 묶음입니다.

상대방이 다쳤다면 — 대인배상Ⅰ·Ⅱ

내가 낸 사고로 상대방이 다치거나 사망했다면 기본적으로 대인배상에서 처리합니다.

대인배상Ⅰ은 법으로 반드시 가입해야 하는 책임보험이고,
대인배상Ⅱ는 그 한도를 넘는 신체 손해를 보완하는 담보입니다.

치료비뿐 아니라 위자료와 휴업손해 같은 손해도 여기서 다뤄질 수 있습니다.
내가 앞차를 추돌해 상대 운전자가 다쳤다면 상대방의 신체 손해는 대인배상에서 확인하는 것이 기본입니다.

상대 차나 시설물이 파손됐다면 — 대물배상

상대 차량의 수리비와 가드레일·전신주·신호등·건물처럼 다른 사람의 재물이 파손된 손해는 대물배상에서 확인합니다.

대물배상은 가입금액 한도 안에서 보상되며, 손해액이 가입한 한도를 넘으면 초과분을 운전자가 부담할 수 있습니다.
수입차·전기차·다중추돌 사고를 생각하면 가입금액도 함께 확인해야 합니다.

나와 가족이 다쳤다면 — 자기신체사고 또는 자동차상해

운전자 본인과 약관상 가족 등 피보험자가 다쳤을 때는 자기신체사고 또는 자동차상해를 확인합니다.
단독사고이거나 내 과실이 큰 사고일수록 이 담보의 역할이 커집니다.

자기신체사고는 부상급수와 가입한도를 기준으로 정해진 금액을 보상하고,
자동차상해는 실제 손해를 가입금액 안에서 보상하는 구조입니다.

내 차가 파손됐다면 — 자기차량손해

내 차량의 충돌이나 접촉 손해는 흔히 자차보험이라고 부르는 자기차량손해에서 확인합니다.

자기부담금이 있을 수 있고, 단독사고·침수·휠과 타이어 손상은 가입 내용과 약관에 따라 보상 여부가 달라질 수 있습니다.

자차에 가입했다는 사실만으로 모든 차량 손해가 자동으로 보상되는 것은 아닙니다.
렌터카 사고라면 렌터카 보험, 운전자 범위, 자차면책 상품과 손상 원인의 증명 문제도 함께 확인해야 합니다.

상대방이 무보험이거나 도망갔다면

상대 차량이 자동차보험에 가입하지 않았거나 상대 보험의 보상한도가 부족한 경우,
또는 뺑소니로 가해 차량을 찾기 어려운 경우에는 무보험자동차상해를 확인합니다.

이 담보는 나와 약관상 가족의 신체 손해를 보완할 수 있습니다.
가입 여부와 보상 대상 가족의 범위를 미리 확인해둘 필요가 있습니다.

사고 상황별로 보면

사고 하나에도 여러 담보가 움직일 수 있습니다

단독으로 가드레일을 충돌했다고 생각해보겠습니다.

운전자의 부상은 자기신체사고 또는 자동차상해,
내 차의 수리비는 자기차량손해,
가드레일의 손해는 대물배상에서 각각 확인할 수 있습니다.

범이

가드레일 한 번 들이받았는디 보험이 세 군데나 움직이는 겨?

웅녀

네 몸, 네 차, 가드레일이 각각 다른 손해니까.

범이

사고는 한 번인디 계산서는 줄을 서는구먼.

마르

사고 건수보다 손해의 주인과 종류를 나누는 것이 먼저입니다.

보험이 있는데도 보상되지 않을 수 있는 이유

해당 담보에 가입하지 않았거나 가입금액을 초과한 경우,
운전자 범위나 연령 조건을 위반한 경우,
약관에서 정한 보상 제외 사유에 해당하는 경우에는 보상이 달라질 수 있습니다.

사고 사실을 늦게 알리거나 필요한 자료가 부족하면 사고 확인과 보험금 지급이 늦어지거나 분쟁이 생길 수 있습니다.

음주운전이나 무면허운전이라고 해서 피해자에게 지급되는 보험금이 모두 사라지는 것은 아닙니다.
피해자에게 보험금이 지급된 뒤 운전자에게 사고부담금이나 구상 책임이 생길 수 있습니다.
다만 운전자 본인과 차량의 보상 여부는 담보와 약관에 따라 별도로 판단합니다.

마르의 정리

① 상대방의 신체 손해는 대인, 상대방의 재물 손해는 대물에서 확인합니다.

② 운전자와 약관상 가족의 부상은 자기신체사고·자동차상해,
가족이 아닌 일반 동승자의 부상은 대인배상,
내 차 손해는 자기차량손해에서 확인합니다.

③ 같은 사고에도 손해의 종류가 다르면 여러 담보가 동시에 적용될 수 있습니다.