자기신체사고와 자동차상해 차이,
내 과실이 있어도 보상받을까?

이름은 비슷하지만 사고 뒤 보험금을 계산하는 방식은 다릅니다

범이

자기신체사고나 자동차상해나 둘 다 내가 다쳤을 때 주는 돈 아녀?

웅녀

보상하는 사람은 비슷해도 보험금을 계산하는 방식이 달라.

범이

이름 한 글자 차이가 돈 차이까지 만드는 겨?

마르

사고 전에는 비슷해 보이지만, 사고 뒤에는 부상급수와 과실, 지급항목에서 차이가 날 수 있습니다.

두 담보의 공통점부터

피보험자동차 사고로 운전자 본인이나 약관에서 정한 피보험자가 다쳤을 때 확인하는 담보라는 점은 같습니다.

상대방이 없는 단독사고에서도 중요하고, 상대방 보험만으로 충분히 보상받지 못하는 경우에도 확인할 수 있습니다.

사망·후유장해·부상 가입금액이 각각 정해질 수 있으며, 실제 적용 대상과 가족 범위는 가입한 보험증권과 약관을 확인해야 합니다.

자기신체사고는 어떻게 계산할까?

자기신체사고는 흔히 ‘자손’이라고 부릅니다.

부상의 종류와 정도에 따라 부상급수가 정해지고, 각 급수에 정해진 보험금 한도가 적용됩니다.
실제 치료비 등은 해당 부상급수의 한도 안에서 계산됩니다.

상대방 보험이나 다른 보상에서 이미 지급받은 금액이 있으면 최종 보험금에 반영될 수 있습니다.
위자료와 휴업손해는 자동차상해처럼 폭넓게 계산되지 않을 수 있습니다.

자동차상해는 어떻게 계산할까?

자동차상해는 흔히 ‘자상’이라고 부릅니다.

대인배상의 보험금 지급기준을 활용해 실제 손해를 계산하는 구조로, 치료비뿐 아니라 위자료와 휴업손해 등이 포함될 수 있습니다.

자동차상해는 보험금을 계산할 때 내 과실을 먼저 공제하지 않고, 약관에서 인정하는 실제 손해를 가입금액 안에서 보상합니다.

상대방이 있는 사고라면 내 보험회사가 먼저 보험금을 지급한 뒤, 상대방의 책임에 해당하는 금액을 상대방이나 상대방 보험회사에 구상할 수 있습니다.

다만 자동차상해라고 해서 실제 손해가 무조건 전부 지급되는 것은 아닙니다.
휴업손해는 실제 소득 감소를 보여주는 자료가 필요할 수 있고, 개별 약관과 가입금액에 따라 지급범위가 달라질 수 있습니다.

한눈에 보는 비교표

같은 사고인데 얼마나 달라질까?

운전자가 단독사고로 다쳤다고 가정해보겠습니다.

자기신체사고의 해당 부상급수 한도가 200만 원이고, 자동차상해 가입금액은 전체 손해를 담을 수 있을 만큼 충분하다고 가정하겠습니다.

자기신체사고에서는 실제 손해가 720만 원이어도 부상급수 한도 때문에 200만 원 범위에서 검토될 수 있습니다.

자동차상해에서는 치료비·휴업손해·위자료 등 약관에서 인정되는 실제 손해를 가입금액 안에서 계산하므로 지급액이 더 커질 수 있습니다.

이 사례는 상대방이 없는 단독사고이므로 보험회사가 상대방에게 구상할 금액은 없다고 가정했습니다.

차이가 크게 나타나는 사고

범이

똑같이 칠백이십만 원 손해가 났는디, 자손은 이백만 원만 볼 수도 있다는 겨?

웅녀

부상급수별 한도가 먼저 적용되면 실제 손해와 차이가 생길 수 있어.

범이

가입할 때 보험료만 봤는디, 사고 나고 나서 보상 차이를 알게 되는 거 아녀?

마르

보험료 차이만 볼 것이 아니라 가입금액과 계산방식을 함께 확인해야 합니다.

자동차상해가 무조건 정답일까?

보험료와 가입금액은 상품과 선택 조건에 따라 다릅니다.
운전 빈도, 차량 사용방식, 가족 동승 여부와 기존 가입내용에 따라 선택도 달라질 수 있습니다.

자동차상해에 가입했더라도 가입금액이 낮으면 충분하지 않을 수 있고, 자기신체사고에 가입했다고 해서 아무 보상도 받지 못하는 것은 아닙니다.

가입증권에서 확인할 항목

‘자동차상해 가입’이라는 글자만 확인하지 말고 부상 가입금액이 얼마로 설정돼 있는지도 함께 살펴봐야 합니다.

보험에 가입했다는 사실보다 어떤 담보를 얼마로 가입했는지가 사고 뒤에는 더 중요할 수 있습니다.

마르의 정리

① 자기신체사고는 부상급수별 한도가 보험금 계산에 중요한 영향을 줍니다.

② 자동차상해는 대인배상 지급기준에 따라 실제 손해를 계산하고, 내 과실을 먼저 공제하지 않은 채 가입금액 안에서 보상합니다.

③ 내 과실이 크거나 단독사고일수록 두 담보의 차이가 크게 나타날 수 있습니다.